Het is begrijpelijk dat elke ouder wil dat zijn kind, of kinderen, in de toekomst zo financieel zeker mogelijk zijn, en dat ze de best mogelijke levenskansen krijgen.
Zoals met de meeste financiële zaken, is het belangrijkste advies dat ik geef dat hoe vroeger je begint met plannen voor je kinderen, hoe beter.
Er zijn verschillende manieren om voor hen te sparen, en aanvullende manieren waarop je je eigen financiën kunt plannen om hun toekomst veilig te stellen. Hier zijn 6 manieren om te helpen de financiële toekomst van je kinderen te plannen.
Het is duidelijk dat dit een overzicht op hoog niveau is. Er bestaat niet zoiets als een “one size fits all” benadering van financiële planning voor kinderen, maar hopelijk geeft dit je een goed idee van enkele belangrijke stappen die je kunt nemen.
1. Denk aan een overlijdensverzekering
2. Eenvoudig sparen
Als het om financiële planning voor je kinderen gaat, is een algemene spaarrekening op naam van een kind een goed, eenvoudig beginpunt.
Je hebt er controle over en kunt het zowel zelf met een forfaitair bedrag aftrappen, er giften aan toevoegen en hen dan aanmoedigen om zelf geld te sparen.
Het is geld waarvan ze kunnen zien dat het “van hen” is – dat ze kunnen sparen en zelf kunnen gebruiken. Het kan hen ook een waardevolle spaargewoonte bijbrengen en hen de grondbeginselen van financieel beheer bijbrengen.
3. Langdurig investeren in een pensioen
Het klinkt misschien wat vreemd, maar een van de meest belastingtechnisch verantwoorde manieren om voor de toekomst van je kinderen op lange termijn te sparen is in een pensioen.
De fiscale stimulansen voor pensioensparen maken deze heel aantrekkelijk. Je kunt jaarlijks tot een maximum van €5.677 (in 2022) per kind storten.
Het is duidelijk dat het potentiële nadeel is dat het geld voor een zeer lange periode vastligt. De huidige minimumpensioenleeftijd is 55 jaar – oplopend tot 57 in 2028 – dus dit moet gezien worden als een investering op zeer lange termijn.
Maar over die lange periode kan geld dat in aandelen wordt geïnvesteerd een aanzienlijke groei doormaken, dus een behoorlijke pensioenpot kan van onschatbare waarde blijken te zijn als ze hun eigen pensioenplannen gaan maken.
4. Het belang van estate planning
Het is verstandig dat zowel jij als je partner ervoor zorgen dat jullie testamenten hebben. Je zult ze ook moeten bijwerken als je omstandigheden veranderen.
Naarmate je ouder wordt, zul je meer in detail over estate planning gaan nadenken. Het is een langetermijnplanning, maar het is nooit te vroeg om er met je financieel planner over te beginnen praten.
Met advies en vooruitdenken zijn er enkele eenvoudige stappen die je kunt nemen om een eventuele toekomstige successierekening voor je kinderen te helpen minimaliseren. Daarop komen we hierna.
5. Schenkingen doen
Naast het bijdragen van pensioenen, kun je ook geld als schenking aan je kinderen doorgeven.
Je kunt in het belastingjaar tot €5.677 (in 2022) aan schenkingen doen zonder dat het meetelt bij de waarde van je nalatenschap voor de successierechten.
Als je dus toch grote sommen geld aan je kinderen wilt schenken, kan het verstandig zijn dat liever vroeger dan later te doen.
Bij het schenken van aanzienlijke financiële activa aan je kinderen kun je overwegen trusts te gebruiken, om je te helpen bepalen hoe het geld door je trustees verdeeld moet worden.
6. De opleiding van je kinderen
Hoewel niet specifiek deel uitmakend van hun financiële planning, is de financiering van het onderwijs van je kinderen een belangrijke planningskwestie waar je misschien wel rekening mee houdt.
De gemiddelde jaarlijkse kosten voor een HBO opleiding kost rond de €1000 per jaar en een MBO opleiding rond de €600 per jaar.
Een voordeel is dat het tijdsbestek in elk geval vastligt. Je weet wanneer een kind aan het secundair onderwijs begint en, evenzo, met naar de universiteit gaan. Dit maakt het opzetten van een investeringsplan voor beide gemakkelijker.
Slotwoord – het belang van belangrijke financiële lessen
Hier zijn er vijf waarvan wij vinden dat kinderen ze moeten begrijpen tegen de tijd dat ze 18 zijn:
- Hoe ze hun financiën effectief kunnen beheren
- Het belang kennen van geld sparen
- Het effect van compounding begrijpen, zowel negatief als positief
- Zich bewust zijn van het mogelijk verlammende effect van creditcardschuld
- Het feit dat als een financieel aanbod te mooi klinkt om waar te zijn, het dat waarschijnlijk ook is.
