Een variabele rentevoet is gekoppeld aan een bepaalde referentierente, die ook wel een index wordt genoemd en waarvan de hoogte van de rente afhangt. Wanneer de index verandert, kunnen ook de rentetarieven, die jij voor je lening betaalt, veranderen. Het hebben van een lening met een variabele rente kan betekenen dat je bijvoorbeeld meer moet uitgeven om je schuld af te betalen dan je in eerste instantie had verwacht. Zorg ervoor dat je voordat je een nieuwe lening met een variabele rente afsluit of creditcard aanvraagt de voorwaarden van de lening goed begrijpt.
Wanneer je een nieuwe lening afsluit of een creditcard aanvraagt, kun je misschien denken dat de rente, die je betaalt, altijd hetzelfde blijft. Maar dat is helaas niet altijd waar.
Sommige financiële producten hebben een variabele rente, wat inhoudt dat het rentebedrag dat je moet betalen over het geld dat je hebt geleend, periodiek kan worden gewijzigd.
Veel financiële producten kunnen met variabele rentetarieven worden geleverd, waaronder:
- Leningen voor het kopen van een auto
- Creditcards
- Particuliere leningen voor het financieren van studies
- Hypotheken met een aanpasbare rente
Als reactie op veranderingen in belangrijke indexen, zoals bijvoorbeeld de prime rate, kunnen kredietverstrekkers hun variabele tarieven wijzigen. Wanneer de index, waaraan je variabele rente is gekoppeld, verandert kan je kredietverstrekker het rentepercentage wijzigen. En als dat gebeurt, kan je maandbedrag daardoor omhoog of juist omlaag gaan.
Maar niet alle leningen hebben variabele tarieven. Als een lening een vaste rente heeft, betekent dit dat deze niet onderhevig is aan dezelfde wijzigingen in de rente.
Het aangaan van een lening met een variabele rente kan best voor een financieel risico zorgen, maar in enkele zeldzame gevallen kan het toch een betere optie zijn dan een lening met een vaste rente. Lees voor meer informatie hierover snel verder.
Hoe vaak verandert een variabele rente?
Wijzigingen in de rente kunnen afhankelijk zijn van de voorwaarden van je financiering en welke indexrente je kredietverstrekker als maatstaf gebruikt.
Het aantal wijzigingen in de rente, waaraan jij onderhevig bent, kan sterk variëren. Bijvoorbeeld:
- Leningen voor het financieren van studies met een variabele rente kunnen periodiek veranderen.
- Creditcards met een variabele rente veranderen doorgaans samen met wijzigingen van de indexen, wat meerdere keren per jaar kan gebeuren.
- Hypotheken met een aanpasbare rente blijven over het algemeen de eerste drie tot vijf jaar hetzelfde tarief hanteren en veranderen daarna periodiek.
Krijg ik een melding als mijn rentetarief verandert?
Bij sommige leningen ontvang je ook voordat elke tariefwijziging wordt doorgevoerd een bericht. In het geval van een hypotheek met een variabele rente moet de kredietverstrekker je bijvoorbeeld ten minste zeven maanden vóór de eerste verhoging van je hypotheekbetaling op de hoogte stellen. Daarna word je twee tot vier maanden van tevoren op de hoogte gesteld van elke wijziging, die van invloed is op je maandelijkse betaling.
In welk geval is een variabel tarief het beste?
Variabele rentetarieven kunnen riskant zijn. Als de afbetaling van je schuld maandelijks, driemaandelijks of zelfs jaarlijks stijgt, kan het moeilijk zijn om je aan een budget te houden. Maar in sommige gevallen is een variabel tarief misschien juist wel geschikt.
Creditcards met een variabele rente
Veel rentetarieven voor creditcards zijn niet vast, dus heb je misschien geen andere optie dan een kaart met een variabele rente aan te vragen. Maar in tegenstelling tot leningen, kun je over het algemeen wel voorkomen dat je rente betaalt over aankopen, die je met een creditcard doet, door je saldo elke maand voor de vervaldatum volledig af te betalen of tijdens een introductieperiode met 0% rente te kopen.
Als je een saldo op een kaart met een variabele rente hebt, kan er meer rente in rekening worden gebracht dan dat je zou verwachten.
Wanneer de index, die aan het tarief is gekoppeld, stijgt, kan de creditcardmaatschappij ervoor kiezen om die verhoging toe te passen op de al reeds uitstaande saldi. Veel creditcardmaatschappijen brengen de verhoogde rente, zelfs als de index pas aan het einde van de maandelijkse periode is gestegen, toch in rekening voor een volledige betalingscyclus.
Leningen met een variabele rente
De tarieven op leningen met een variabele rente kunnen, wanneer de indexen dalen ook dalen, maar hypotheken met een aanpasbare rente volgen dit systeem niet altijd. Sommige beperken zelfs hoeveel de rente kan afnemen.
Maar onder de juiste omstandigheden kan een lening met een variabele rente toch voordeliger zijn dan een lening met een vaste rente.
Dat komt omdat de rente op variabele leningen lager kan beginnen dan op leningen met een vaste rente, die in de loop van de tijd kan stijgen. Hypotheken met een aanpasbare rente en een rentevaste periode kunnen je, als je weet dat je het huis gaat verkopen voordat de tarieven aanzienlijk stijgen, geld besparen.
Maar als je na de rentevaste periode in de woning blijft wonen, kunnen de kosten juist flink oplopen. Dat kan het moeilijk maken om de maandelijkse lasten te betalen en er uiteindelijk toe leiden dat je een achterstand krijgt en dat je hypotheek onder water komt te staan.
Wat betekent het als je hypotheek onder water staat?
Wanneer je meer hypotheek verschuldigd bent dan dat je eigendom waard is, wordt de hypotheek als onder water beschouwd. Soms spreekt men dan ook over een negatief eigen vermogen.
Conclusie
Een variabele rentevoet kan ervoor zorgen dat je totale aflossing van je schuld je uiteindelijk meer kost. Daarom is het belangrijk om aandacht te besteden aan de rentetarieven en ook voordat je een lening aangaat enkele tarieven te vergelijken.
Voordat je een nieuwe financiering met een variabele rente aangaat – of dat nu met een creditcard of in de vorm van een hypotheek is – moet je ervoor zorgen dat je erop voorbereid bent dat het rentetarief en je maandelijkse betalingen mogelijk kunnen stijgen. Als jij hierop voorbereid bent, kun je bepalen of het budget dat je hebt bestand is tegen een worst-case scenario.
Wanneer je de laatste 30 jaar een schuld of hypotheek bent gaan afbetalen, dan is de kans groot dat je teveel rente hebt betaald. Banken hebben namelijk een hogere rente gevraagd op leningen dan ze eigenlijk mochten doen. Ze mogen namelijk een variabele rente verhogen wanneer de marktrente stijgt. Hier hebben ze op ingespeeld, maar de variabele rente moeten ze juist verlagen wanneer de marktrente daalt. Dit is in de meeste gevallen niet voorgekomen. Gelukkig is er een bedrijf als Qollect – een nieuwe onderneming die de banken voor jou achteraan gaat. Dit initiatief is opgezet door verschillende experts die zich al eerder hebben ingezet voor het terughalen van onterecht betaalde bedragen. Zij gaan deze schade voor je ophalen. Daarvoor is nodig dat je je aansluit. Laat je gegevens achter om een rentevergoeding vesting finance qollect aan te vragen.
