Als je al je spaargeld op een gewone betaalrekening stort, kan dat je eigenlijk geld kosten. De inflatie is dit jaar 2% en het gemiddelde rendement dat je krijgt op het geld op een betaalrekening is nu 0,04%. Dat betekent dat de prijzen van de dingen die je koopt sneller stijgen dan dat je geld vermeerdert.
Dus wat moet je in plaats daarvan dan met je spaargeld doen?
1. Doe je huiswerk voordat je belangrijke financiΓ«le beslissingen neemt of aankopen doet
Veel mensen zullen meer onderzoek doen voordat ze een tv kopen dan voordat ze een investering doen of tekenen voor een huis. Zorg ervoor dat jij je huiswerk wel doet. Een huis kopen en sparen voor hun pensioen zijn twee van de grootste financiΓ«le beslissingen, die de meeste mensen ooit zullen nemen.
2. Begin al vroeg met sparenΒ
Vanwege de magie van de samengestelde rente, hoeft iemand die vroeg begint te sparen voor zijn pensioen niet zo veel te sparen als iemand die later in zijn leven begint te sparen.
Als twee mensen besluiten om te gaan sparen voor hun pensioen en de ene begint op zijn 21ste te sparen en de andere pas op zijn 31ste zal degene van 21 jaar β¬100 per maand kunnen sparen totdat hij 65 jaar is en hij zal dan uiteindelijk β¬253.000 aan pensioen opbouwen (uitgaande van een jaarlijks rendement van 6%). Degene die daarentegen op zijn 31ste pas begint met sparen, zal wel β¬190 per maand moeten sparen om hetzelfde bedrag te hebben als hij 65 jaar wordt.
Dus de tweede persoon zou bijna twee keer zoveel per maand moeten betalen om dat gat van 10 jaar goed te kunnen maken. Het is nooit te laat om te beginnen met sparen, maar hoe eerder je begint, hoe beter dat zal zijn.
3. Zorg voor een noodfonds of noodpotje
Het oprichten van een noodfonds of het aanleggen van een noodpotje is het eerste wat je moet doen als je wat extra geld hebt. Zet het geld op een spaarrekening met een hoog rendement, zodat je wat aan rente kunt verdienen (veel banken bieden momenteel een jaarlijks rendement van 1,5% of meer aan) en blijf sparen totdat je zeker weet dat het saldo hoog genoeg is om plotselinge financiΓ«le tegenslagen op te kunnen vangen.
Het bedrag dat je opzij zet, zou eigenlijk minimaal drie maanden de kosten van je levensonderhoud moeten zijn, maar het mag natuurlijk ook meer zijn. Ik heb een aantal klanten die van gemoedsrust houden en ervoor hebben gekozen om voldoende te sparen om een heel jaar te kunnen dekken.
Zodra je een noodpotje hebt, kun je bekijken hoe je je geld voor je kunt laten werken.
4. Betaal een schuld met een hoge rente af
Als je een schuld met een hoge rente hebt, moet je deze afbetalen voordat je het punt bereikt dat je alleen maar de rente aflost en er verder niks van het bedrag afgaat.
De gemiddelde rente over een openstaand bedrag op een creditcard is meer dan 16%. Dus elke cent die je gebruikt om je schuld mee af te betalen, genereert een rendement van ongeveer 16% omdat je die rente niet langer aan de creditcardmaatschappij hoeft te betalen. Dat is een veel hoger rendement dan dat je zou krijgen met beleggen.
5. Je pensioen
Nu je een noodfonds hebt geregeld en je een onnodige hoge rente hebt geΓ«limineerd, is het tijd om te beginnen met beleggen.
De eerste stap is om je te concentreren op je pensioen. Als je ook na je pensioen dezelfde levensstandaard wilt behouden, moet je minstens 10% van je salaris op een pensioenrekening zoals een 401(k) of IRA storten. Als je je geld stort op dit soort rekeningen kun je profiteren van belastingvoordelen, die je zullen helpen om meer waar voor je geld te krijgen.
Hoewel sparen voor je pensioen niet klinkt als het meest opwindende wat je met je geld kunt doen, vooral als je jong bent en je pensioen pas over tientallen jaren ingaat, is het wel uiterst belangrijk. Zie het als ervoor zorgen jij in de toekomst goed wordt verzorgd en comfortabel kunt leven. Je moet ook als je wat ouder bent toch nog wat kosten maken en bijvoorbeeld een scootmobiel kopen of leasen online.
6. Belastbare investeringen
Je hebt waarschijnlijk nog veel dingen, die je tussen nu en dat je met pensioen wilt doen. Je kunt dan denken aan bijvoorbeeld het kopen van een huis of het opstarten van een bedrijf. Een belastbare beleggingsrekening is een geweldige plek om voor deze doelen te sparen omdat je hiermee rendement kunt genereren terwijl je blijft door sparen.
Een groot verschil tussen een belastbare beleggingsrekening en een pensioenrekening is de toegankelijkheid. Bij pensioenrekeningen is het over het algemeen moeilijk om zonder consequenties toegang te krijgen tot je geld voordat je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt.
Met een belastbare beleggingsrekening kun je je beleggingen liquideren en gebruiken wanneer jij dat maar wilt.
7. Speculeren
Als je nadat je voor alle eerder genoemde items hebt gezorgd nog steeds geld over hebt, kun je – als je daar interesse in hebt – een gokje wagen met speculatieve beleggingen.
Speculatieve beleggingen hebben een hoog risico en een hoge opbrengst. Je wint veel of verliest veel. Enkele voorbeelden zijn investeren in de nieuwe onderneming van een vriend, cryptocurrency kopen en in de daghandel gaan.
Ja, je kunt een fortuin verdienen en die onderneming van je vriend kan het volgende Facebook zijn. Maar het kan ook mislukken en je aandelen kunnen volledig waardeloos worden waardoor je alles kwijtraakt. Dus voordat je een speculatieve belegging doet, moet je echt heel goed weten dat je investering tot β¬ 0 kan dalen.
8. Slaap er een nachtje over
Er zijn geen grote financiële beslissingen of grote aankopen die ter plaatse moeten worden gedaan. Onder druk gezet worden om een overhaaste financiële beslissing te nemen, is zelfs één van de waarschuwingssignalen dat de deal misschien niet zo goed is als het lijkt.
Alle waardevolle kansen zullen er morgen ook nog wel zijn. Het is beter om te wachten en je huiswerk te doen dan snel ergens instappen en een les te leren, die je duur komt te staan.
Wanneer je de tijd neemt om in het geval van grote beslissingen er een nachtje over te slapen, heb je de tijd om alternatieven te overwegen, te evalueren of en andere meningen of informatie in te winnen. Dit moet je eigenlijk bij alle grote beslissingen die je neemt in het leven doen, maar vooral in het geval van financiΓ«le beslissingen.
9. Blijf getrouwd
Onderzoeken hebben aangetoond dat getrouwde mensen hogere inkomens hebben en twee keer zoveel vermogen hebben als ze met pensioen gaan dan vergelijkbare alleenstaande mensen, die dezelfde levensstijl hebben. Statistisch gezien is trouwen dus goed voor je financiΓ«n.
Conclusie
Door te sparen geef je jezelf zekerheid en heb je altijd een appeltje voor de dorst. Vanwege de grote verscheidenheid aan rendementen en rekeningen kan het zeker de moeite waard zijn om wat onderzoek te doen en te bepalen wat in jouw geval het beste is. En aangezien de rentes ook voortdurend veranderen, is het belangrijk om voordat je je geld op een bepaalde spaarrekening zet wat huiswerk te doen zodat je het meeste uit je spaargeld kunt halen.
